Diferentele si asemanarile dintre o Banca si IFN
07/02/2021
Observand ca nu sunt pe deplin intelese asemanarile si diferentele dintre banci si IFN-uri, le clarific in continuare.
Faptul ca eu am o experienta de peste 10 ani in conducerea si infiintarea de IFN-uri m-a determinat sa va explic aceste asemanari si diferente.
Trasaturile comune ale acestora sunt strict in ceea ce priveste creditarea, adica atat IFN-urile cat si Bancile acorda credite.
Aceasta caracteristica este si singura comuna, exceptand desigur faptul ca ambele sunt supravegheate si autorizate de catre BNR.
Detalii Institutii Financiare Nebancare (IFN)
IFN-urile sunt impartite in 3 categorii in functie de activitatea desfasurata, de marimea fondurilor si de tipul produselor oferite.
Cele mai cunoscute IFN-uri ca domeniu sunt firmele de Leasing si Amaneturile cat si IFN-urile ce acorda credite Online cum ar fi Viva Credit ,etc.
1.IFN inregistrat in Registrul Special tinut de BNR
IFN-urile inregistrate in Registrul Special sunt supuse supravegherii prudentiale a BNR si sunt nevoite sa indeplineasca criterii de raportare cat si de prudentialitate mai ridicate.
Se apropie de nivelul de reglementare bancar fiind cel mai strict monitorizat tip de companie dintre IFN-uri.
2.IFN inregistrat in Registrul General tinut de BNR
Aceste IFN-uri sunt cele mai numeroare si au un capital mai mic (capital social minim de 200.000 Euro) decat cele din Registrul Special si totodata au reglementari mai putine decat cele din Registrul Special.
Conform Legii 93/2009 cat si a Regulamentului BNR Nr.20/2009 diferentele dintre Registrul Special si Registrul General constau in nivelul de monitorizare aplicat de catre BNR in ceea ce le privesc.
Capitalul si soldul creditelor este cel ce face diferentierea intre acestea si cu cat un IFN este mai mare cu atat Banca Nationala il va monitoriza mai strict.
3.IFN inregistrat in Registrul de Evidenta tinut de BNR
Acestea sunt Casele de Amanet si Casele de Ajutor Reciproc (CAR) si au cele mai putine reglementari atat in privinta capitalului social, calificarile si reputatia conducatorilor si actionarilor cat si raportarilor ce trebuiesc efectuate catre BNR.
Mentiuni:
Casele de Amanet nu au dreptul de a acorda credite cu garantii ipotecare ci doar credite cu gaj.Contractul de amanet este tot un contract de credit.
Care sunt asemanarile si diferentele dintre banca si IFN-uri:
| Banca Comerciala | IFN Registrul Special | IFN Registrul General | |
| Raportari catre BNR | DA | DA | DA |
| Supraveghere Prudentiala a BNR | DA | DA | NU |
| Posibilitatea de a atrage Depozite | DA | NU | NU |
| Plati/Operatiuni | DA | NU | NU |
| Capital Social Minim | 7.000.000 EURO | 5.000.000 EURO | 200.000 EURO |
Diferentele
Marea diferenta este ca IFN-urile NU au dreptul de a atrage depozite de la populatie si se bazeaza exclusiv pe banii actionarilor sau bani atrasi prin obligatiuni emise catre clienti calificati.
Totodata IFN-urile nu pot deschide conturi clientilor si nu pot face operatiuni in acest sens pentru clientii lor.
Deci Bancile sunt institutii complexe pe cand IFN-urile pot acordat doar credite (in principal).
IFN-urile acorda credite si de incepand din 2018 sunt si IFN-uri ce emit scrisori de garantie, dar asta este deja o alta discutie.
Banca Nationala a Romaniei este si mult mai stricta in supravegherea bancilor decat in cazul IFN-urilor aplicand multe restrictii de tipul (Rezerve minime obligatorii, Buffere , Raportari, Calificarea angajatilor din posturi de conducere si altele).
Ce impact au aceste diferente asupra costurilor
Principala diferenta resimtita de catre clienti consta in costul creditarii si cu cat banii sunt mai scumpi cu atat si dobanda perceputa este mai mare.
IFN-urile neavand posibilitatea de a atrage bani ieftini (depozite) vor avea si dobanzi ridicate pentru clienti.
Un IFN se finanteaza in general cu 10-12% pe an in Euro si este astfel normal sa ceara o dobanda de 24% de la clientii sai.
Avantajul fata de banca este ca IFN-urile in general sunt mult mai flexibile si rapide in acordarea creditelor.Dar aceasta viteza se plateste prin dobanda mai mare.
Bancile avand acces la bani ieftini dar fiind si super reglementate sunt mai atente la creditare si normele lor sunt mai rigide, insa si creditele sunt mai ieftine.
Concluzia
Daca vrei un credit ieftin, banca este cea mai buna varianta, insa daca flexibilitatea in ceea ce priveste conditiile de creditare (grad de indatorare, istoric,etc) si viteza de acordare sunt prioritare, atunci IFN-urile sunt clar varianta buna.
Exemplu practic
In Decembrie 2020, firma A avea nevoie de un credit pentru a beneficia de aplicarea OUG 69 (amnistie fiscala) pana la data de 15 Decembrie.
Pentru ca din activitatea proprie nu a putut strange suma necesara pentru achitarea creantei fiscale si pentru ca banca cu care lucra a analizat dosarul timp de 2 luni, a apelat la accesarea unui credit de la un IFN.
A accesat creditul in 10 zile de la cerere si a achitat suma catre ANAF, dar cu o dobanda de 24% pe an.
Banca timp de 2 luni nu a acordat creditul chiar daca era garantat cu ipoteca etc.
In Ianuarie in sfarsit banca a aprobat dosarul si a refinantat datoria existenta la IFN.
Astfel firma A si-a rezolvat problema cu ajutorul IFN-ului chiar daca a achitat un cost mai mare pentru 2 luni si dupa a redus costul prin refinantarea bancara.
Deci in cazul unui credit rapid, ce rezolva o urgenta IFN-urile sunt o varianta de luat in calcul, in cazul finantarilor pentru activitatea curenta a unei firme sau credite ipotecare, bancile sunt singura varianta OK ca si costuri.
La ce sa te uiti (cu atentie) intr-un contract de credit
Inainte de a semna un contract de credit, atat banca cat si IFN-urile sunt obligate atata timp cat tu esti persoana fizica, sa iti puna la dispozitie informarea la nivel European ce contine TOATE costurile posibile ale creditului cat si conditiile si clauzele contractului.
Obligatoriu este sa te uiti cu atentie la capitolul penalizari, scadenta anticipata si executare cat si la rambursarea anticipata.
Acestea sunt importante in cazul in care chiar daca nu crezi ca vei avea vreodata probleme in rambursare, sa fie clar intelese de tine si asumate.
Daca aveti intrebari, lasati un comentariu si voi raspunde.
Nu sunt consilierul vostru în investiții și nu vă dau sfaturi în acest sens.Tot ce fac pe acest site este sa va exemplific ceea ce fac eu.Articolele nu sunt consiliere in investitii ci opinii personale.Serviciile mele de consultanta sunt contractate separat si nu sunt accesibile publicului larg acestea fiind obiectul unor contracte, aceste opinii nu sunt considerate contracte sau consiliere in investitii.
Aboneaza-te la newsletter ! (vei primi pe e-mail cele mai noi articole si doar articole, NU FAC PUBLICITATE).
